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카드빚이 많아 개인회생을 고민하는 사람들의 가장 큰 두려움은 “신용카드 사용으로 만든 빚도 회생이 될까”라는 부분이다. 결론부터 말하면 카드빚이 많다는 이유만으로 개인회생이 막히지는 않는다. 실제 개인회생 사건의 상당수가 신용카드 사용과 카드론, 현금서비스로 만들어진 채무로 구성되어 있다.

다만 카드빚은 법원이 가장 엄격하게 들여다보는 채무 유형이기도 하다. 왜냐하면 신용카드는 생활비·의료비·교육비처럼 불가피한 지출에도 쓰이지만, 도박·사치·투기·돌려막기 같은 부적절한 사용에도 매우 쉽게 이용되기 때문이다. 그래서 카드빚이 많을수록 사용내역에 대한 설명 책임이 커진다.

개인회생이 가능한지 여부는 카드빚의 액수보다도 그 빚이 어떻게, 언제, 왜 발생했는지가 훨씬 중요하게 작용한다.

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카드빚도 개인회생 채무에 포함되는가

신용카드로 발생한 채무도 원칙적으로 모두 개인회생 채무에 포함된다.

신용카드 결제	물품·서비스 구매대금
현금서비스	카드로 받은 단기 대출
카드론	중·장기 카드대출
리볼빙	결제 일부 이월 금액
연체이자	모두 포함되어 조정 대상

카드빚이 많아도 회생이 가능한 경우

카드 사용 목적이 합리적이고 생계형에 가까울수록 개인회생 인가 가능성은 높아진다.

생활비 부족	월급으로 생계가 부족해 카드 사용
병원비·교육비	필수 지출을 카드로 충당
실직·폐업	소득 공백 기간 생계 유지 목적
고금리 대환	사채·대부업 상환용 카드 사용
가족 부양	부양가족 지출로 인한 카드채무

카드빚 때문에 기각될 위험이 높은 경우

카드 사용 내용이 사치나 투기에 가까울수록 개인회생은 매우 불리해진다.

도박·카지노	카드로 도박 자금 조달
주식·코인 몰빵	투자 실패 카드대출
명품·고가소비	과도한 사치성 지출
돌려막기	카드로 다른 카드 상환
회생 직전 사용	신청 직전 카드 과다 사용

카드 사용내역이 왜 중요한가

법원은 카드빚이 많을수록 통장과 카드 사용내역을 통해 채무자의 성실성과 책임성을 판단한다.

거래처	도박·유흥·코인 거래소 여부
사용 시기	신청 직전 집중 사용 여부
금액 패턴	일정한 생활비 지출인지
현금화	상품권·현금깡 여부
상환 내역	일부라도 성실히 갚았는지

카드빚이 많을 때 개인회생 전략

카드채무 비중이 높은 경우에는 단순히 신청하는 것보다 준비 과정이 훨씬 중요하다.

사용 목적 정리	카드 사용 사유를 논리적으로 설명
증빙 확보	병원비·생활비 영수증 정리
소득 입증	안정적 변제 능력 확보
불필요한 사용 중단	신청 전 카드 사용 최소화
변제계획 현실화	법원이 수긍할 수 있는 금액 제시

결론적으로 카드빚이 많아도 회생은 가능하다

카드빚이 많다고 해서 개인회생이 불가능한 것은 아니다. 중요한 것은 채무자의 태도와 사용 목적, 그리고 앞으로 얼마나 성실하게 갚을 수 있느냐다. 카드채무는 개인회생에서 가장 흔한 채무 유형인 만큼, 준비만 제대로 하면 충분히 구제받을 수 있다.

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